Как и что происходит при оплате дебетовой/кредитной картой в магазине?

[vseznaut]

Куда идут деньги, как быстро они приходят продавцу, кто и какие комиссии платит?

[plover]

Вкратце (осторожно, это Пикабу, там и послать могут!): 

https://pikabu.ru/story/oplata_kartoy__kak_yeto_6120519

Ещё короче: 

- магазин, или по-умному - торгово-сервисное предприятие (ТСП) - заключает с каким-нибудь банком договор эквайринга, т. е. обслуживания карточных операций, и получает терминал для оплаты, которому присвоен определённый MCC-код (Merchant Category Code, код категории продавца) - четырёхзначный код, который определяет вид деятельности продавца при операциях с банковской картой и помогает банкам определить категорию вашей покупки; 

- когда карта приложена или вставлена в терминал и введён ПИН, происходит авторизация, т. е. банк "замораживает" сумму покупки на карте; 

- спустя несколько дней (обычно 1-3, но может и до 30) происходит клиринг -  ТСП передаёт в банк-эквайер сведения по фактическим покупкам, и банк - эмитент карты (то есть тот, кто выпустил карту, которой расплатились) списывает деньги со счёта карты;

- кэшбэк за совершённую покупку обычно начисляется после клиринга, но некоторые банки его начисляют и раньше, по авторизации (КЕБ или Тинькофф, например). 

Кто платит за этот банкет? Ясно, что в конечном счёте - покупатель, ибо все тарифы включены в цену товара. А из чего они состоят?

1) Договор эквайринга, заключаемый ТСП с банком-эквайером, куда входит стоимость аренды и обслуживания терминала, плата за содержание расчётного счёта, комиссии за вывод и/или зачиление денег на счета и прочее. Порядок сумм не скажу, кому интересно - ищите. 

2) Тарифы на эквайринг - они разные для разных банков и разных карт и определяются самими банками.  

3) Комиссия в пользу банка-эмитента, картой которого произведена оплата (ingerchange fee) - определяется платёжными системами - Visa, MasterCard, UnionPay, НСПК (МИР) и т.п., и зависит от MCC-кода операции (отчасти поэтому в некоторых магазинах встречаются несоответствующие МСС - они банально дешевле). Она составляет порядка 0,5% - 2%. 

Неплохая статья на Хабре: https://habr.com/ru/companies/chronopay/articles/279761/

Так что можно смело сказать, что в цене каждого товара заложены порядка 2-3% комиссий за карточные платежи. Даже если вы платите наличными. А кэшбэк банки платят обычно из третьей части - интерченджа.