Перейти к содержанию
  • записи
    2
  • комментариев
    18
  • просмотра
    95 744

Лесенка Вкладов - что это такое, и для чего нужно?


A Mancio Ortega

719 просмотров

Сегодня я решил поделиться своими размышлениями о Лесенке Вкладов.

Недавно, всего полгода назад, я впервые узнал об этой концепции. До этого момента мне казалось, что вклады — это простая операция: приходишь в банк и открываешь депозит. Однако в условиях меняющихся ставок по рефинансированию существуют и другие стратегии.

Лесенка Вкладов подразумевает размещение средств по такому принципу: допустим, каждый месяц после получения зарплаты у вас остается 30 000 рублей. Зарплата приходит 5-го числа каждого месяца.

  • 5 января вы открываете вклад на сумму 30 000 рублей сроком на 3 месяца под 15% годовых в банке МКБ.
  • Затем, 5 февраля, вы размещаете аналогичную сумму в Дом.РФ на тех же условиях, но под 15.2%.
  • И, наконец, 5 марта — в Тинькофф под 16%.

В результате у вас формируется три вклада с разными сроками окончания — 5 апреля, 5 мая и 5 июня, и различными ставками. Это позволяет вам не только распределить средства, но и гибко реагировать на изменения процентных ставок: при их росте можно закрыть один или два вклада и перевести средства под более высокий процент, минимизируя потери по остальным депозитам.

Кроме того, если вам срочно понадобятся деньги, вы можете закрыть только часть вкладов, сохранив остальные. Используя "лесенку" в разных банках, вы также уменьшаете риски, связанные с превышением лимита страхования вкладов.

Хотелось бы услышать ваше мнение о такой стратегии.
Видите ли вы в ней определенные преимущества или недостатки?

image.thumb.png.2ff3233bdb464bbab1b2443769edd2fb.png

Может быть, вы знаете другие, более продвинутые способы управления вкладами?

8 Комментариев


Рекомендуемые комментарии

Вы описали самую простую лесенку. Она у Вас без пополнения и снятия. 

По аналогии открываются три и более ПОПОЛНЯЕМЫХ ВКЛАДА, желательно с максимальными сроками. 

(Расходные операции очень приветствуются!) 

Лесенка может строиться как в рамках одного банка, так и иметь последовательные ступеньки(пополняемые вклады) в разных банках. 

Сроки варьируются из тех, что предлагают банки, традиционно это 1м,3мес, 6мес, 1г, 1.5, 2г, 2.5г, 3г и выше, что удобно для оценки финансовых ситуаций в моменте высвобождения сумм и перекладывания их  дальше, в соответствии со своими предпочтениями. Отслеживать, чтобы  длинные ступени перекрывали предыдущие короткие по сроку, и при этом открывать новые лесенки, а  неиспользованные  закрывать, не плодя ненужные сущности. 

Постоянно мониторить новые вклады, в поисках удобных для строительства и последующей комбинации их под  себя. В этом сильно помогает тема ,,Бюллетень вкладчика"

Супер лесенка-это такая, которая составлена из расходно-пополняемых  вкладов с длинными сроками, максимальными ставками, минимальной суммой входа и минимального неснижаемого остатка, закрытия в любое время или в конце каждого процентного периода, без потери %%*.

Грубо говоря лесенку желательно строить из минимальных фиксов.) 

К супер лесенке в идеале должна прилагаться абсолютно бесплатная дебетовая карта, для быстрого вывода/внесения/стягивпния/СБП и тд денежных средств. 

Было время, когда активно раз в месяц или чаще даже  в Колхозе (Россельзоз банк) строили лесенки из ,,Накопи на мечту" 8.5% 3г с выплатой в конце, закрыть ее можно было льготно в любое время. 

В Ренике (Ренессанс кредит банк) был когла-то знаменитый расходно/приходный вкладик ,, Без границ "6мес НО 1тр, его открывали постоянно в любой день месяца.

 

Варианты лесенок на данный момент сильно изменились, так как банки практически убрали пополняемые вклады. 

На их место пришли НС  (накопительные счета) ДЛЯ НОВЕНЬКИХ клиентов, и современная лесенка выглядит экзотически- ступени раскиданы по разным банкам на срок 2-3месяца. Проще говоря - лесенка из накопительных счетов в разных банках. 

Особой популярностью пользуется Домик (Дом рф банк) с его фиксированным на 3месяца Накопительным счетом, без привязки к понятию НОВЫЙ КЛИЕНТ и без ограничения по количеству открытых.

 Лесенки разные нужны!) 

Ссылка на комментарий

Согласна - лесенки разные нужны, лесенки разные важны. Банки учатся на своих ошибках - когда-то они предлагали выгодные пополняемые и расходно-пополняемые вклады на долгосрок, а сейчас таких почти нет. Поэтому вкладчикам тоже приходится приспосабливаться. У меня уже выстроена лестница на 3 года вперед. Пока КС не понижается, переоткрываю вклады, чтобы продлить их сроки.  К сказанному ув. larus добавлю, что некоторые ступени приходится удваивать - подстраховываться, имея на один и тот же срок вклады в разных банках. Это касается мелких банков, которые не застрахованы от попадания в Книгу Памяти.

Ссылка на комментарий

Для меня сложно назвать такие вклады лесенкой... Так как по сути Вы просто размещаете свободные деньги, по сути других вариантов нет, если вклады открываются без возможности пополнения... Видимо в этой задачке не хватает еще одной переменной, размещение освободившихся денег... Да, и по изначальным условиям, закрыть досрочно, - потерять проценты...

Для меня лесенка это куда более сложный механизм, когда делают несколько вкладов на разные сроки, с разными условиями, с возможностью пополнения, а лучше с расходными операциями, когда появляется куда больше ступеней, и когда появляются или высвобождаются деньги, их можно разместить на дальнейшую ступеньку, если это выгодно, или вложить в уже имеющуюся...

Ссылка на комментарий
В 04.02.2024 в 09:52, larus сказал:

Вы описали самую простую лесенку. Она у Вас без пополнения и снятия. 

По аналогии открываются три и более ПОПОЛНЯЕМЫХ ВКЛАДА, желательно с максимальными сроками. 

(Расходные операции очень приветствуются!) 

Лесенка может строиться как в рамках одного банка, так и иметь последовательные ступеньки(пополняемые вклады) в разных банках. 

Сроки варьируются из тех, что предлагают банки, традиционно это 1м,3мес, 6мес, 1г, 1.5, 2г, 2.5г, 3г и выше, что удобно для оценки финансовых ситуаций в моменте высвобождения сумм и перекладывания их  дальше, в соответствии со своими предпочтениями. Отслеживать, чтобы  длинные ступени перекрывали предыдущие короткие по сроку, и при этом открывать новые лесенки, а  неиспользованные  закрывать, не плодя ненужные сущности. 

Постоянно мониторить новые вклады, в поисках удобных для строительства и последующей комбинации их под  себя. В этом сильно помогает тема ,,Бюллетень вкладчика"

Супер лесенка-это такая, которая составлена из расходно-пополняемых  вкладов с длинными сроками, максимальными ставками, минимальной суммой входа и минимального неснижаемого остатка, закрытия в любое время или в конце каждого процентного периода, без потери %%*.

Грубо говоря лесенку желательно строить из минимальных фиксов.) 

К супер лесенке в идеале должна прилагаться абсолютно бесплатная дебетовая карта, для быстрого вывода/внесения/стягивпния/СБП и тд денежных средств. 

Было время, когда активно раз в месяц или чаще даже  в Колхозе (Россельзоз банк) строили лесенки из ,,Накопи на мечту" 8.5% 3г с выплатой в конце, закрыть ее можно было льготно в любое время. 

В Ренике (Ренессанс кредит банк) был когла-то знаменитый расходно/приходный вкладик ,, Без границ "6мес НО 1тр, его открывали постоянно в любой день месяца.

 

Варианты лесенок на данный момент сильно изменились, так как банки практически убрали пополняемые вклады. 

На их место пришли НС  (накопительные счета) ДЛЯ НОВЕНЬКИХ клиентов, и современная лесенка выглядит экзотически- ступени раскиданы по разным банкам на срок 2-3месяца. Проще говоря - лесенка из накопительных счетов в разных банках. 

Особой популярностью пользуется Домик (Дом рф банк) с его фиксированным на 3месяца Накопительным счетом, без привязки к понятию НОВЫЙ КЛИЕНТ и без ограничения по количеству открытых.

 Лесенки разные нужны!) 

Ну это какой-то просто подарок, лесенка из пополняемых снимаемых накопительных счетов, с процентом 16%, и ежедневным начислением на остаток.
Но буду мониторить, может и такое найду)

Ссылка на комментарий
В 05.02.2024 в 09:23, Linel сказал:

Согласна - лесенки разные нужны, лесенки разные важны. Банки учатся на своих ошибках - когда-то они предлагали выгодные пополняемые и расходно-пополняемые вклады на долгосрок, а сейчас таких почти нет. Поэтому вкладчикам тоже приходится приспосабливаться. У меня уже выстроена лестница на 3 года вперед. Пока КС не понижается, переоткрываю вклады, чтобы продлить их сроки.  К сказанному ув. larus добавлю, что некоторые ступени приходится удваивать - подстраховываться, имея на один и тот же срок вклады в разных банках. Это касается мелких банков, которые не застрахованы от попадания в Книгу Памяти.

По Книге Памяти, мне кажется тут важно не превышать страховой лимит, и тогда все будет ок.

Ссылка на комментарий
В 09.02.2024 в 17:56, Falkon сказал:

Для меня сложно назвать такие вклады лесенкой... Так как по сути Вы просто размещаете свободные деньги, по сути других вариантов нет, если вклады открываются без возможности пополнения... Видимо в этой задачке не хватает еще одной переменной, размещение освободившихся денег... Да, и по изначальным условиям, закрыть досрочно, - потерять проценты...

Для меня лесенка это куда более сложный механизм, когда делают несколько вкладов на разные сроки, с разными условиями, с возможностью пополнения, а лучше с расходными операциями, когда появляется куда больше ступеней, и когда появляются или высвобождаются деньги, их можно разместить на дальнейшую ступеньку, если это выгодно, или вложить в уже имеющуюся...

Да, согласен, под освободившиеся деньги надо бы открыть Пополняемый вклад, слышал в Россельхозе что-то такое есть.

Ссылка на комментарий
21 час назад, A Mancio Ortega сказал:

По Книге Памяти, мне кажется тут важно не превышать страховой лимит, и тогда все будет ок.

Совершенно верно. Но я говорю о другом - если у вас выпадет какая-то ступенька из-за того, что у банка будет отозвана лицензия, вам придется срочно перекидывать деньги на следующую, менее выгодную ступеньку, и терять прибыль.  Поэтому, если речь идет о мелком банке, надо подстраховываться - открывать дублирующую ступеньку примерно с таким же процентом примерно на тот же срок в другом банке. 

Ссылка на комментарий
Гость
Добавить комментарий...

×   Вставлено с форматированием.   Вставить как обычный текст

  Разрешено использовать не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отображать как обычную ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставлять изображения напрямую. Загружайте или вставляйте изображения по ссылке.

×
×
  • Создать...