Центробанк России начал ужесточать денежно-кредитную политику летом прошлого года, и с тех пор мы наблюдаем постепенное повышение ключевой ставки. Если в августе прошлого года она составляла 8,5% годовых, то к декабрю 2023 года ставка выросла до 16%. А с 26 июля 2024 года ЦБ установил новый уровень ставки — 18%. Впереди нас ждут два заседания Центрального банка, ближайшее из которых запланировано на 13 сентября. Как это отразится на доходности вкладов? Давайте разберемся.

Какая ситуация с процентами по вкладам сейчас?

Ключевая ставка ЦБ напрямую влияет на доходность банковских вкладов. С тех пор как этот показатель начал расти в конце прошлого года, проценты по депозитам тоже стали повышаться. И с июля 2024 года, когда ставка поднялась до 18%, доходность вкладов достигла рекордных значений за последние десять лет (если не учитывать краткосрочный всплеск в марте 2022 года).

Еще в мае 2024 года банки предполагали, что ключевая ставка вырастет, и начали заранее увеличивать проценты по вкладам. Эти ожидания оправдались, и в июле максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках России достигла 17,11%. Некоторые банки предлагали даже более высокую доходность.

На данный момент средняя максимальная ставка по вкладам выросла до 17,5%, и в ряде банков можно найти предложения с процентами от 18,5% до 20% годовых — такие ставки не наблюдались уже давно.

Когда процентные ставки по вкладам достигнут своего пика? 

Сейчас многие эксперты считают, что в 2024 году не стоит ожидать снижения ключевой ставки. Более того, в течение года запланированы еще три заседания ЦБ — в сентябре, октябре и декабре, и есть вероятность, что ставка может еще вырасти.

Некоторые банки уже начали пересматривать условия по вкладам: это связано с необходимостью адаптировать свою процентную политику к текущему уровню ключевой ставки и учесть возможные риски дальнейшего ужесточения ДКП.

Например, Экспобанк недавно увеличил процент по годовому вкладу до 19,3% годовых, Газпромбанк предлагает 20% по полугодовому вкладу, а Т-Банк поднял процент до 19,1% на год. Кроме того, ставки по вкладам увеличились в МКБ (до 19% на полгода) и в банке «Русский Стандарт» (до 18,5% на 9 месяцев).

Несмотря на такие изменения, большинство банков всё же предлагает проценты в пределах 18,5–20% годовых, что является текущим трендом.

Что будет с ключевой ставкой и процентами по вкладам в сентябре?

На заседании в сентябре ЦБ, скорее всего, сохранит ключевую ставку на уровне 18%. В таком случае, значительного роста доходности по вкладам в следующем месяце не предвидится.

Прогнозы на конец 2024 года: что ожидать от ключевой ставки?

ВТБ прогнозирует, что до конца 2024 года ключевая ставка может подняться до 20%, хотя не уточняют, когда именно это произойдет. В ПСБ ожидают, что ставка останется на уровне 18%, но признают высокий риск её повышения, скорее всего в октябре, а не в сентябре.

На данный момент эксперты сходятся во мнении, что в сентябре повышения ключевой ставки не будет, а значит, и роста процентных ставок по вкладам ждать не стоит. Однако, как отметили в ВТБ и ПСБ, в последнем квартале года, когда банки традиционно соревнуются за клиентов, они могут точечно повышать ставки по вкладам в рамках специальных предложений.

Совет для тех, кто планирует открыть вклад

Если вы задумываетесь о том, чтобы открыть вклад, то сейчас самое время. Но если вы надеетесь на улучшение условий по депозитам к концу года, возможно, стоит рассмотреть открытие краткосрочного вклада на три месяца или воспользоваться накопительным счётом. Это позволит вам начать получать проценты уже сейчас, а после очередного изменения ключевой ставки ЦБ открыть новый вклад на более выгодных условиях.